주담대 금리 8% 시대? 진짜 일까? 은행별 금리 비교 분석

주담대 금리 8% 시대 올까 - 실제 은행 금리를 직접 비교

이번 한국은행이 기준금리를 2.5%에서 2.75%로 인상했다.

이번 인상으로 주담대 금리 8% 시대의 표현이 빠르게 확산 중이다.

실제 여러 언론에서 이미 주담대 금리 8%가 코앞이라는 제목을 내걸고 있다.

금리 상승에 대한 우려에 대한 이목을 확실히 집중 시키고 있다.

기준금리가 오르면 대출 금리 역시 상승 압력을 받는다.

그만큼 금리 상승 전망 자체는 충분히 이해할 수 있다.

다만 기사 제목만 보면 현재 대출 금리가 이미 7%가 넘어섰다는 의미도 존재한다.

현재 대출 금리를 실제로 받게 된다면 과연 얼마나 될까의 의문점에서 분석해보았다.

현재 은행이 공시하고 있는 주담대 금리의 수준과 소비자가 확인해야할 금리가 무엇인지 하나하나 확인해보고자 한다.

1. '주담대 8% 시대'가 나온 이유

이번 주담대 8% 시대의 배경에는 한국은행의 기준금리 인상이 있다.

기준금리가 오르면 은행의 자금 조달 비용이 증가한다.

이에 금융채와 코픽스 등 시장금리도 영향을 받는다.

결국 은행은 이를 반영해 신규 주택담보대출 금리를 조정하게 된다.

이 때문에 기준금리 인상은 곧 주담대 금리 상승으로 이어지게 된다.

실제로 최근 시중은행의 주담대 금리도 꾸준히 상승하는 모습을 보이고 있다.

하지만 여기서 중요한 점은 과연 '모든 사람이 8%를 적용 받느냐'를 보면 이야기는 다르다.

이번 기준금리 인상 발표에서 필자가 지난번 예상했던 흐름을 그대로 가고 있다.

경제전망을 봤을 때 한국은 금리 인상을 1번 더 할 가능성이 높다.

2. 언론에서 말하는 주담대 8%의 의미

기사를 자세히 읽어보면 '현재 주담대 금리가 8%'라고 설명하지 않는다.

기사에서 인용한 내용은 5년 혼합형(고정형) 주택담보대출의 금리 범위이다.

• 최저금리 약 4% 후반
• 최고금리 약 7% 후반
• 기준금리가 추가 인상될 경우 최고금리가 8%를 넘어설 가능성

즉, 언론이 말한 '8%'는 금리 범위의 상단을 의미한다.

평균 금리나 대부분의 차주가 적용받는 금리를 의미하는 것은 아니다.

물론 최고금리 역시 실제 존재하는 금리이기 때문에 기사 내용 자체가 틀렸다고 보기는 어렵다.

다만 '대부분의 사람이 8%를 부담하게 되는 것 아닌가'라는 오해할 여지는 충분하다.

3. 주요 은행 주담대 금리 직접 비교

이러한 의문을 해결하기 위해 국내 주요 은행의 공시 금리를 직접 비교했다.

비교 기준은 홈페이지에 공시된 일반 주택담보대출 상품을 기준으로 했다.

특판이나 이벤트 상품은 변동되는 사항이 많아 제외하였다.

실제 은행 금리와 다를 수도 있으니 참고 지표로 활용하면 좋을 듯하다.

은행	변동형	혼합형(5년)	우대금리 최대
KB국민	4.17 ~ 5.57%	5.12 ~ 6.52%	1.4%
신한	4.13 ~ 5.64%	4.77 ~ 6.18%	1.4%
하나	4.16 ~ 5.86%	5.83 ~ 7.10%	1.3%
우리	4.55 ~ 5.75%	5.74 ~ 6.94%	1.2%
NH농협	4.78 ~ 6.38%	5.54 ~ 7.34%	1.8%
카카오뱅크	4.19 ~ 5.99%	5.17 ~ 6.99%	1.15%

주담대 8%를 기준으로 보면 다소 차이가 있어 보인다.

우대금리를 전부 적용할 확률은 낮기 때문에 평균을 잡아본다면 수치를 알 수 있다.

변동형 : 평균 5.5%

혼합형(5년) : 평균 6.0%

우대금리는 적용하지 않고 대출받는 소비자는 없다고 판단하기 때문에 평균적으로 잡았다.

따라서 혼합형을 기준으로 보면 이번 0.25% 이상으로 과연 금리가 2%오를지는 미지수다.

다만, 금리 상승 압력은 분명하다는 점은 확실하다.

주담대 8%시대는 근거 없는 이야기는 아니다.

최고 금리를 기준으로 했을 때 충분히 나올 수 있다.

다만 이번 0.25%의 기준금리 인상으로 국민의 이자 부담은 상당히 높아졌다.

연간 부담 금액은 1조8천억원 증가로 추정하고 있다.

1인당 연간 이자 부담이 29만6천원이 증가하는 셈이다.

4. 최고금리보다 중요한 것 - 최저금리와 우대금리

은행은 금리를 하나만 공시하지 않는다.

최저금리와 최고금리를 함께 공시한다.

이는 같은 상품이라도 고객의 거래 조건에 따라 적용 금리가 달라질 수 있다는 의미이다.

여기서 영향을 주는 것이 바로 우대금리이다.

• 급여이체
• 신용카드 이용 실적
• 자동이체 등록
• 청약통장 및 예·적금 거래
• 모바일뱅킹 이용 등

최저금리는 일반적으로 우대조건을 모두 충족했을 때 적용 가능한 수준이다.

즉 언론에서 강조한 금리는 최고 금리를 통상 이야기한다.

모든 차주가 해당 금리를 적용받는다는 의미는 아니다.

5. 우대금리 폭 은행별 차이

공시자료를 비교하면 은행마다 우대금리 구조에도 차이가 있었다.

NH농협은행은 최대 1.8%의 우대금리를 제공해 비교 대상 가운데 가장 큰 폭을 보였다.

반면 카카오뱅크는 최대 1.15%로 상대적으로 차이가 작았다.

카카오뱅크는 다만 전부 적용할 수 없는 수준이었다.

하지만, 우대금리를 전부 적용시켜서 나오는 최저금리는 아니었다.

항목을 보면 '생애 최초'와 '전세 대출 이용기간'은 쉽게 접근할 수 있는 조건은 아니다.

한편 농협의 경우 우대금리 조건이 가장 많았다.

우대금리 조건이 많다고해서 은행중 가장 낮다는것도 아니다.

농협은행의 경우 우대금리 난이도는 낮은편이다.

다만 0.8% 정도는 맞추기가 대부분의 사람들이 현실적으로 맞추기 어려워 보인다.

결국 소비자가 확인해야 할 것은 단순히 우대금리만 보는것도 아니다.

또한, 최저 금리만 봐서도 안된다.

자신이 받을 수 있는 실제 충족할 최저 금리는 어느정도인지 확인이 필요하다.

대출 금액은 보통 단위가 크다.

0.1%의 차이는 금액으로 보면 엄청난 효과를 볼 수 있다.

늘 나오는 이야기가 있다.
0.1%라도 줄이기 위해서는 발품팔아야한다.

6. '주담대 8% 시대'를 어떻게 받아들여야 할까

이번 분석을 통해 확인한 것은 '주담대 8% 시대'라는 표현 자체가 틀렸다는 것이 아니다.

다만, 우리는 주담대를 최고 금리 기준으로 대출을 받지 않는다.

이미 7%대의 대출 상품도 존재하지만 통상 5~6% 사이라고 생각할 수 있다.

이번 금리 인상으로 인해서 평균 대출 금리는 6%대가 아닐까 추측된다.

은행이 공시하는 금리는 '최저~최고금리'의 범위이다.

실제 적용 금리는 소비자에 따라 다를 수 있다는 것은 반드시 인지해야 한다.

우리는 결국 자신에게 맞는 최적의 대출을 찾아내고, 정부는 또 다른 정책을 내세운다.

결론 - 주담대 8% 시대 가능성은 낮다

한국은행의 기준금리 인상으로 주담대 금리 상승 압력이 커지고 있는 것은 분명하다.

이에 언론에서 주담대 8% 시대라는 표현은 어그로성 글만은 아니다.

하지만 이번 비교 표를 보면 최고 금리만으로는 주담대 시장을 설명하기 부족하다.

은행은 최저금리와 최고금리를 통상 함께 공시한다.

실제 적용금리는 우대 조건과 개인의 금융 조건에 따라 달라진다.

결국 소비자가 확인해야 할 것은 '나에게 맞는 금리와 은행은 어디이냐' 이다.

앞으로 기준금리 인상 여부가 소비자 경제 여건이 바뀔 수도 있다.

필자는 앞으로 한 번더 기준금리 인상이 이루어질 것 이라고 생각한다.

물론 아니길 바라지만 한국 경제 상황이 좋아 보이지는 않는다.

그럼 끝