대출 이자 계산기 총정리 - 중도금, 원금, 원리금 3종 비교 가이드

대출을 받을 때 가장 궁금한 점은 바로 ‘내가 실제로 얼마를 내야 하는가’이다.

같은 금리라도 상환 방식에 따라 부담하는 총 이자와 월 납부액은 크게 달라진다.

이번 글에서는 중도금 대출, 원금 균등 상환, 원리금 균등 상환 3가지 방식별로 이자를 계산할 수 있는 스프레드시트 계산기를 소개한다.

직접 입력만으로 예상 이자와 상환 금액, DIT(소득 대비 부채 상환 비율)까지 확인 가능하다.

특히 중도금 대출의 경우 분양 아파트나 주택 구입 시 반드시 확인해야 하는 항목이며, 원금·원리금 상환은 장기 대출에서 월 부담액을 정확히 파악하는 데 필수적이다.

이 글에서는 각 계산기의 특징과 활용법, 주의사항까지 함께 정리하였다.

1. 중도금 대출 이자 계산기

분양 아파트나 신규 주택을 구입할 때 흔히 이용하는 중도금 대출은, 일정 시점마다 공정률에 맞춰 나눠 지급되는 대출이다.

이 계산기는 이자 후불제 기준으로, 전체 대출 기간 동안 내가 부담해야 할 예상 이자 총액을 산출한다.

대출 실행일과 금리, 지급 회차를 입력하면 자동으로 이자 총액이 계산되며, 각 회차별 부담 구조를 한눈에 확인할 수 있다.

예시 : 총 대출 2억 원, 연 금리 5%, 2년 만기 → 총 예상 이자 약 1,000만 원대

이 계산기를 활용하면 분양 일정에 맞춰 이자 납부 시기를 미리 계획할 수 있어, 자금 운용에 큰 도움이 된다.

2. 원금 납부 대출 계산기

원금 균등 상환 방식은 매달 같은 금액의 원금을 상환하면서, 잔액에 따라 이자가 줄어드는 구조다.

초기에는 월 납부액이 많지만 시간이 지날수록 부담이 줄어드는 특징이 있다.

이 계산기는 월 납부액, 총 상환 기간, 총 납부 이자를 자동 계산해 준다.

또한 월 소득을 입력하면 DIT(부채상환비율)을 함께 확인할 수 있어, 소득 대비 부담 수준을 평가하기에 적합하다.

예시 : 원금 1억 원, 금리 4%, 월 100만 원 상환 → 완납까지 약 8년, 총 이자 약 1,700만 원

매달 상환액이 일정하지 않아 예산을 세밀하게 관리해야 하지만, 총 이자 부담은 원리금 균등보다 낮다는 장점이 있다.

3. 원리금 납부 대출 계산기

원리금 균등 상환은 매달 같은 금액을 납부하는 구조다.

매달 상환액이 일정하므로 예산 관리가 용이하며, 가계 계획을 세우기 좋다.

이 계산기는 대출 금액, 금리, 상환 기간을 입력하면 매월 납부액과 총 납부이자를 자동 계산한다.

마찬가지로 월 소득 대비 DIT도 확인 가능하다.

예시 : 원금 1억 원, 금리 4%, 10년 상환 → 월 납부액 약 101만 원, 총 이자 약 2,100만 원

총 이자 부담은 원금 균등보다 다소 크지만, 일정한 납부액으로 안정적인 상환이 가능하다는 장점이 있다.

4. 계산기 사용 방법

아래 링크를 통해 구글 스프레드시트 계산기를 사용할 수 있다.

사용 방법

구분	내용
접속	위 링크 클릭 후 스프레드시트 열기
사본 만들기	상단 메뉴 [파일] → [사본 만들기] 선택 후 내 드라이브에 저장
입력 항목	대출금액, 금리, 기간, 상환 방식 등 입력
결과 확인	총 이자, 월 납부액, DIT 자동 계산

1). 모바일 이용 시 주의사항

안드로이드 기반(삼성 인터넷 등)에서는 링크가 정상 작동하지 않거나, ‘사본 만들기’ 메뉴가 표시되지 않는 현상이 있을 수 있다.

이 경우 아래 방법을 권장한다.

• PC 브라우저 또는 네이버 앱으로 접속
• 또는 구글 스프레드시트 앱을 설치 후 실행
• 앱으로 열려야 ‘사본 만들기’ 기능 사용 가능

스마트폰 환경에서는 앱이 자동으로 열리지 않을 수 있으니, 최초 1회는 PC 또는 네이버 앱으로 열어 저장 후 사용하는 것이 좋다.

결론｜대출 이자 계산은 선택이 아닌 필수

대출 금리만 보고 결정하는 것은 위험하다.

상환 방식에 따라 실제 부담하는 총 이자와 월 납부액이 크게 달라지기 때문이다.

중도금, 원금, 원리금 각각의 계산기를 활용하면 실제 부담 금액을 정확히 예측할 수 있고, 소득 대비 상환 능력을 객관적으로 평가할 수 있다.

대출 실행 전 반드시 이자 계산기를 활용해, 나에게 맞는 상환 전략을 세워보자.

스프레드시트를 통해 누구나 간편하게 확인 가능하며, 사본을 만들어 개인 맞춤형 대출 관리 도구로 활용할 수 있다.